Als JPMorgan Chase sein Ergebnis für das vierte Quartal für 2013 veröffentlichte, gab es bekannt, dass es US-Kleinunternehmen $ 19 Milliarden an Krediten zur Verfügung gestellt habe. Die Zahl klingt beeindruckend, aber sie verblasst im Vergleich zu den $ 589 Milliarden von Krediten, die sie großen Konzernen zur Verfügung stellten.
Das sollte niemanden überraschen. Die größten Banken des Landes ($ 10 Milliarden an Assets) ziehen es tatsächlich vor, "kleinen Unternehmen" Kapital zur Verfügung zu stellen, die einen durchschnittlichen Umsatz von 10 Millionen oder mehr erzielen. Es ist zwar ermutigend, dass der Spigot eröffnet wurde und die großen Bankkreditgenehmigungsraten für kleine Unternehmen 17.6 erreicht haben, laut dem 2013 Biz2Credit Small Business Kreditindex sind viele von ihnen hauptsächlich an Krediten an große "kleine Unternehmen" interessiert. Ja, das ist ein Oxymoron.)
Für viele der Großbanken sind Kleinkredite papierintensiv und damit kostenintensiver. Dies ist ein Grund, warum sie es vorziehen, Nicht-SBA-Kredite anzubieten, die typischerweise mehr Formulare und Dokumentationen erfordern und daher länger dauern.
Kleine Banken, die typischerweise nicht die gleiche Markenbekanntheit haben, können es sich nicht leisten, so wählerisch zu sein. Oft sind sie eine sekundäre Wahl, da Verbraucher dazu neigen, zu den Namen zu gehen, die sie zuerst kennen. Aufgrund der Menge an Werbung, die große Banken in Werbung investiert haben, um ihr Kleinkreditgeschäft zu fördern, gehen Unternehmer zu den größeren Unternehmen.
Leider liegen die Zustimmungsraten für Bankkredite derzeit zwar auf den Höchstständen nach der Rezession, nähern sich aber nicht dem Prozentsatz der Kreditanträge kleiner Banken (fast 50 Prozent). Alternative Kreditgeber, die sich aus Microlenders und Barkreditgesellschaften zusammensetzen, genehmigen mehr als zwei Drittel ihrer Anträge.
Hier ist, wie sich die Dinge ändern können:
1) Während sie weiterhin von Großbanken vereitelt werden, werden die Kreditnehmer weiterhin Vergleiche durchführen und nach Alternativen zu den Großbanken Ausschau halten. Viele werden das Internet nutzen, um die besten Angebote zu finden. Eigentümer kleiner Unternehmen werden Kapital von Gemeinschaftsbanken, alternativen Kreditgebern und zunehmend auch von institutionellen Anlegern, die Geschäfte machen wollen, erhalten.
2) Große Banken können die Technologie verbessern und aufrüsten. Es ist immer noch erstaunlich, dass viele der größten Finanzinstitute des Landes keine Online-Kreditanträge oder elektronische Signaturen zulassen. Was dies so verblüffend macht, ist die Tatsache, dass die großen Markenbanken über größere Ressourcen verfügen, um in Upgrades zu investieren.
Man kann den merkwürdigen Aufstieg alternativer Kreditgeber als Beweis betrachten, dass das Loch schnell gefüllt wird, wenn es auf dem Markt eine Leere gibt. Forderungen aus Lieferungen und Leistungen und Barkreditgeber nutzten ihren technologischen Vorteil und machten Kapital leichter zugänglich. In vielen Fällen ist Geschwindigkeit für Kreditnehmer oft wichtiger als niedrige Zinsen.
Zum Beispiel, wenn Sie Working Capital benötigen, um die Gehaltsabrechnung zu machen, können Sie nicht drei Monate auf einen SBA-Kredit warten. Mitarbeiter wollen rechtzeitig bezahlt werden und werden wahrscheinlich nicht lange ohne Bezahlung warten.
Eine Reihe großer Banken wie die TD Bank, die Union Bank und andere investieren in Upgrades und werden aktiver in der Kreditvergabe an kleine Unternehmen. Achten Sie darauf, dass andere in 2014 folgen.
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